Туристическая страховка. Как выбрать компанию? Что делать при страховом случае? Советы эксперта

Здравствуйте, друзья.

Сегодня у нас гостевой пост на очень важную, нужную и иногда болезненную тему. Поговорим о выборе страховки для выезда за границу. Мы сами всегда путешествуем исключительно со страховками и вам советуем поступать также. 

О том как выбрать страховку, на что стоит обратить внимание и как действовать в случае болезни или травмы, я попросила рассказать свою подругу — Дину, которая работает в страховой компании «АСК-Петербург». Знакомы мы миллион лет, т.к. когда-то давно вместе начинали трудиться в туристическом цеху).

Эту статью о страховках для путешественников я переписывала несколько раз, снова и снова откладывая окончательную её публикацию. Сначала потому, что материал, на мой взгляд, получался слишком легкомысленным, потом — слишком банальным. И тогда я задумалась: а что мне, как специалисту по страхованию, обязательно хотелось бы рассказать туристам, озадачившийся выбором страховки для выезда за границу?

Я дала себе время для обдумывания, в который уже раз перечитала правила, пересмотрела свежие извещения о страховых случаях, и после очередного сложного дела поняла наконец, что хочу рассказать о страховании туристов так, как оно выглядит изнутри; как мы урегулируем конкретный возникший случай, с какими сложностями сталкиваемся, где чаще всего клиенты оступаются — причем даже те, кто много путешествует.

Смотрите сами: порой даже на самых заядлых трудоголиков нападает дикое желание махнуть на все рукой, вытащить чемодан, закинуть туда прекрасный купальник, платье и рвануть куда-нибудь, где теплое море, ласковое солнце и вкусная еда в прибрежных ресторанчиках!

Тогда тут же стряхивается пыль с загранпаспорта, ловятся последние оставшиеся билеты, бронируется милый отель на побережье… стоп! Я забыла про страховку выезжающих за рубеж! Знакомая ситуация?

Как правило, о нас вспоминают в последний момент. И как это ни удивительно — это первая серьезная ошибка будущих туристов.

Несколько раз ко мне в офис уже врывались люди с чемоданами, опаздывающие на самолет.

К сожалению, наше «авось пронесет» даже здесь дает о себе знать в полную силу, и в дальнейшем люди не знают как себя вести, если происходит страховой случай или остаются недовольны качеством оказанной услуги.

Что же делать, чтобы такого с Вами не произошло?

Тут вывод только один – ответственно подойти к выбору страховой компании. Разумеется, первым шагом будет опрос родственников и знакомых об их личном опыте страхования, затем чтение форумов и отзывов, обзвон интересующих страховых компаний. Каждый подходит к поиску компании по-своему, но суть похожа. И конечно, нас будет интересовать опыт общения с компаниями именно по страхованию выезжающих за рубеж туристов или аналогичным детским туристическим страховкам.

Однако я бы хотела обратить Ваше внимание на несколько ключевых моментов.

Не все знают, что по закону все страховые компании обязаны иметь в открытом доступе собственные правила страхования. Вот именно на них нужно обратить внимание. Что же мы там будем искать?

1.Если Вы страдаете каким-либо хронических заболеванием:

Прочитайте, покрывает ли страховая обострения ваших заболеваний? Смена климата, пищи, воды часто могут спровоцировать приступ. В каких лимитах покрывается лечение? Не все компании вообще включают этот риск. Есть вероятность отказа в оплате счетов, если по медицинскому отчету от клиники выяснится, что страховой случай произошел из-за обострения хронического заболевания.

2.Обратите внимание на стоматологию — включена ли она?

Как правило, страховые или не совсем покрывают данный риск, или покрывают в пределах установленных лимитов.

3.Важный момент: включена ли в договор франшиза?

Как правило, франшиза включена в страховки, которые идут вместе с туром. Напомню, что франшиза это определенная часть, которую Вы будете сами оплачивать при страховом случае; это может быть, к примеру, 100 евро, примерно как раз сумма одного посещения врача.

4.Если Вы планируете заниматься в поездке каким-либо спортом, кататься на мотороллерах, заниматься дайвингом и тому подобное, следует обговорить включение данного риска в страховку. Почему это нужно и ВАЖНО сделать?

Допустим, у клиента обычная туристическая страховка — к примеру, для территории Шенгенских стран, оформленная для получения визы. Происходит страховой случай, случившийся вследствие падения клиента при катании на горных лыжах в Австрии, и оплачиваться страховой компанией он не будет, потому что в договор не был включен риск при занятиях спортом. Не очень приятная перспектива, не так ли? Учитываем этот момент!

5.Обратите внимание на детали программ страхования выезжающих за границу. Обычно самые дешевые варианты включают в себя минимальный набор рисков либо минимальные лимиты покрытия расходов по определенным рискам.

6.Перед путешествием проверьте: если у Вас страховка с периодом использования 1 год и застрахованными 30 днями, убедитесь, не использовали ли Вы их полностью. Вроде глупая банальность, да? Мы считаем страховку по штампам о пересечении границы. К сожалению, бывают случаи, когда клиент выезжает с закончившейся страховкой, т.е. периодом она действует, а оставшихся дней уже нет. Сразу оговорюсь: вопрос «а почему вы не следите за использованными днями в страховке клиентов?» по сути к нам отношения не имеет. У нас попросту нет доступа к пограничными системам, и мы не контролируем выезды клиентов за границу.

7.Если вы в счастливом ожидании ребенка, и собрались выехать заграницу — то к сожалению, многие страховые компании не покрывают расходы, связанные с беременностью (т.е. все осложнения, а также необходимые периодические лечебные процедуры) и родовспоможением, а также с уходом за младенцем. Таким образом, ОРВИ беременной страховая сможет покрыть, так как болезнь явно не связана с беременностью. Так же дело обстоит и с несчастными случаями. Но опять -таки, этот вопрос лишний раз следует уточнить у каждой страховой компании. Страховой полис за рубежом для мамы и ребенка — это просто обязательно!

8.Еще один очень важный вопрос — про максимальные суммы страхового покрытия. Очень часто туристы по понятным причинам выбирают минимальные тарифы — например, 30 000 евро на Европу или 15 000 долларов для Турции. С одной стороны, это и не так уж мало, но если случится что-то серьезное — этой суммы может не хватить. Иногда 1 день госпитализации в Европе стоит 2000 евро, пусть даже это просто легкая температура была у клиента. Настоятельно рекомендую как специалист в этой отрасли — берите 50 000 евро. Особенно, если Вы едете отдыхать на долгий срок.

Теперь хочу Вам рассказать о еще одном важном герое моей истории – компании-ассистансе. Это организация, которая является проводником между клиентом и лечебными учреждениями по всему миру. Таких компаний по всему миру множество, и большинство сотрудничают друг с другом. Именно компании-ассистансу клиент сообщает о своих жалобах на здоровье и именно она оперативно подыскивает клинику.

Если все-таки вы заболели, ОБЯЗАТЕЛЬНО нужно поставить в известность Ваш ассистанс. Обращение в компанию, во-первых, будет обязательно зафиксировано; во-вторых, Вам смогут подобрать наиболее подходящее медицинское учреждение в незнакомой стране; наконец, в-третьих, ассистанс будет постоянно контролировать ход вашего лечения.

Если Ваш случай легкий, Вам просто приходит sms или звонит оператор с информацией о клинике, куда нужно подъехать. Катя уже описывала свой случай — иногда поиск может быть затруднен из-за выходных дней и неработающих клиник, тут поможет только терпение и хладнокровие. Поверьте, ассистанс моментально начинает работать и никто вас мучить с болями не будет! Все-таки лучше подождать, сидя в отеле, чем хаотично мотаться по всему курорту самостоятельно в поисках врача.

После получения информации о клинике берите такси. Счет за такси сохраняйте, во многих страховых возмещают расходы на транспортировку в больницу.

Насчет трудных случаев, когда требуется экстренная транспортировка (т.е. скорая): к сожалению, в некоторых странах скорую помощь можно вызвать исключительно из места пребывания, а не из России. Поэтому если ассистанс рекомендует вызвать скорую самостоятельно, смело вызывайте, но опять же — счет сохраняйте!

Если у вас маленький ребенок и Вы ждете, что врач придет к Вам на дом, как Вы привыкли в нашей стране — стоит понимать, что некоторые страны не практикуют такой схемы оказания помощи. Особенно это касается популярных курортов. Часто такое хоть и возможно, но полноценного осмотра не будет — скорее всего, врач все равно направит Вас в клинику для более внимательного исследования, сдачи анализов и т.п. Лучше не терять времени, не упрямиться, требуя врача здесь и сейчас, а сразу поехать в клинику.

К слову, о врачах, работающих при отелях. Как правило, они не принимают гарантийных писем от ассистанских компаний. Также у них не достаточно собственных ресурсов для обследования, поэтому не советую сильно надеяться на их услуги. Опять же, это может стать потерей времени, которую еще и оплачивать придется из собственного кармана.

Про оказание помощи клиниками — оставлю этот вопрос открытым, так как каждый случай слишком индивидуален… Давайте лучше посмотрим, что бывает после лечения.

Самое важное — оплата услуг.

Предупрежу Вас сразу, в страховых компаниях очень мало что просят сделать самостоятельно. Но если уж просят, значит, велик шанс, что ассистансу не договориться напрямую с клиникой в силу различных причин. Но главное, что Вам стоит помнить — «в чужой монастырь со своим уставом не ходят». В каждой стране, в каждой клинике свои правила, мы не имеем права навязывать свою политику и диктовать свои условия.

В некоторых странах клиники плохо идут на контакт с ассистанскими компаниями, не говоря уже о страховых компаниях. Выражаться это может разными способами, самый неприятный — некоторые клиники принципиально не принимают гарантийных писем от ассистанса, и мы не можем оплатить услуги. Особенно часто это бывает, если клиника одна на большой участок, например, на островах или на курорте.

Еще один распространенный случай, когда клиника выставляет счет на имя клиента, клиент по возвращению на Родину приносит счет в страховую… а мы ничем не можем ему помочь. Почему? По правилам ведения страховой деятельности мы не можем раздавать деньги направо и налево, даже если бы нам этого хотелось. Каждый страховой случай  у туриста за границей должен быть официально оформлен, в нашем случае — должен быть медицинский отчет по Вашему случаю с диагнозом, детализированный счет, рецепты на лекарства и т.п.

Клиники (особенно в Финляндии) не утруждают себя лишней волокитой и выставляют просто счета — 50 евро, 2000 евро, но не указывают, а за что? Это не наша прихоть и нежелание платить по счетам. Ни одна компания, ни в одной сфере бизнеса не станет переводить деньги за неизвестные расходы, просто чтобы уберечься от мощенничества. Если нужных документов нет, то и основания платить автоматически нет.

Часто бывает, что медицинские отчеты выдаются на руки лично клиенту, а не ассистанской компании. Клиники соблюдают врачебную тайну. В таком случае клиент обязан переправить документы страховой компании, чтобы мы могли урегулировать случай. На этом этапе тоже возникают проблемы, частая фраза «Мы вам заплатили деньги, вы и решайте». После таких слов, когда тебя игнорируют клиники с их врачебными тайнами, клиенты с их принципиальной позицией, лично у меня опускаются руки. Вроде и хочется помочь, а  получается — никак. Знаю, что некоторые компании на данном этапе неудавшихся переговоров достают листочек и оформляют отказ в выплате со ссылкой на соответствующий параграф договора, туда же вкладывают счет, запечатывают в конвертик и присылают клиенту. Поверьте, не нужно доводить ситуацию до этого момента — лучше от этого не станет.

И еще хочу добавить, иногда бывает редкий случай, когда клиника просит оплатить счет наличными – оплачивайте, но с обязательным согласованием с ассистанской компанией, чтобы они были в курсе. Обязательно сохраняйте все документы и чеки, и по возвращению подавайте документы на возмещение. Страховые выплатят Вам потраченные деньги.

Теперь о возмещении средства. Вернемся к нашим «Правилам страхования», в них указан перечень документов, которые требуются, чтобы получить возмещение. Вот строго с ним  в руках и собираем документы, потому что клиника не имеет права не выдать Вам требуемые документы.

Еще я хочу сказать о лекарствах. Как это ни удивительно, но лекарства покупаются в аптеке по рецепту. Врачи не выдают их в клиниках, точнее, такое бывает, но это скорее исключение! Поэтому, если Вы постоянно принимаете какой-либо препарат, возьмите его с собой с запасом. Ведь поход к врачу за рецептом это сам по себе не страховой случай. Опять же, чеки и рецепты сохраняйте, страховые оплачивают это.

В каждой стране есть — как бы это лучше выразиться — цикличность болезней малышей и взрослых. Уже неоднократно писалось про заболевания ангиной и бронхитами в Таиланде,  а в Болгарии и Греции очень «популярен» ротавирус. Очень рекомендую мамам на такой случай брать с собой минимальную аптечку с привычными Вашему малышу обезболивающими, жаропонижающими и прочими нужными средствами. Это в добавление к выбранному страховому полису на ребенка, действующему за границей, совсем не помешает.

Подводя итог, скажу Вам одно. Здоровье всё–таки не та штука, на которой стоит экономить. Поверьте, нервничать и оплачивать счета за лечение заграницей обойдется гораздо дороже, чем один раз сделать хорошую страховку для путешествий.